Девушки 18-23 лет оформляют ипотеку почти в два раза чаще мужчин - исследование
Молодые женщины становятся заметной силой на рынке жилищного кредитования. Среди заемщиков в возрасте от 18 до 23 лет на девушек приходится 63,5% ипотечных сделок, тогда как доля мужчин составляет 36,5%. Такие данные приводит аналитика сервиса "Домклик", изучившая поведение самых молодых ипотечных клиентов в России.
Еще несколько лет назад гендерный баланс в этой возрастной группе был практически равным. В 2020 году мужчины и женщины заключали ипотечные сделки примерно в одинаковой пропорции. Однако затем доля девушек начала стабильно расти - в среднем примерно на 2 процентных пункта ежегодно.
При этом представители поколения зумеров пока занимают небольшую долю всего ипотечного рынка. На заемщиков в возрасте 18-23 лет приходится около 4% оформленных жилищных кредитов. Иными словами, молодые люди только начинают активно входить в сферу самостоятельных покупок недвижимости, но уже демонстрируют отличия от более старших поколений.
Большинство молодых заемщиков выбирают рыночную ипотеку
Особенно показательна структура программ кредитования. Около 62% молодых клиентов приобретают жилье без использования льготных ипотечных механизмов - по стандартным рыночным ставкам. Это может свидетельствовать о нескольких тенденциях.
Во-первых, далеко не все заемщики в возрасте до 23 лет имеют право на участие в государственных программах. Льготные продукты обычно предусматривают дополнительные требования к семейному положению, наличию детей, профессии, региону покупки или типу приобретаемого жилья.
Во-вторых, часть молодых заемщиков может приобретать недвижимость при финансовой поддержке родителей. В такой ситуации доход самого клиента дополняется первоначальным взносом, подарком, поручительством или совместным участием родственников в сделке. Это повышает шансы на одобрение кредита даже при высокой рыночной ставке.
Наконец, покупка квартиры в раннем возрасте нередко связана с инвестиционными целями. Недвижимость может приобретаться для последующей сдачи в аренду, сохранения семейных накоплений или фиксации стоимости жилья на фоне возможного роста цен.
Почему женщины чаще обращаются за ипотекой
Рост доли девушек среди самых молодых заемщиков может объясняться сразу несколькими факторами. Один из них - более раннее стремление к финансовой самостоятельности. Молодые женщины могут рассматривать собственную квартиру как способ не зависеть от аренды, родственников или семейного положения.
Кроме того, девушки нередко начинают планировать покупку жилья заранее. Даже если ипотека оформляется с участием родителей или созаемщиков, решение о приобретении недвижимости может приниматься ими самостоятельно. Для части заемщиц квартира становится долгосрочной финансовой опорой и первым крупным активом.
Определенную роль играет и доступность удаленной занятости. Молодые специалисты могут работать на компании из других городов, не привязываясь к месту расположения офиса. Это расширяет выбор регионов для покупки: жилье можно приобретать там, где оно дешевле, удобнее для проживания или перспективнее с точки зрения аренды.
Что влияет на решение банка
Возраст сам по себе не гарантирует одобрение ипотеки. Банки оценивают доход клиента, трудовой стаж, кредитную историю, долговую нагрузку и стабильность занятости. Для заемщика 18-23 лет проблемой может стать небольшой официальный стаж или отсутствие опыта использования кредитных продуктов.
Существенное значение имеет первоначальный взнос. Чем он выше, тем меньше сумма кредита и ежемесячный платеж, а значит, ниже риск для банка. Если часть средств предоставляют родители, важно подтвердить легальность происхождения денег и корректно оформить их передачу.
Молодым клиентам также может потребоваться созаемщик. Им часто становится один из родителей или супруг. В этом случае банк учитывает совокупный доход участников сделки, однако созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Если основной заемщик перестает выполнять обязательства, требования могут быть предъявлены к другим участникам договора.
Основные риски ранней покупки жилья
Ипотека в 18-23 года дает возможность рано решить жилищный вопрос, но одновременно увеличивает период финансовой ответственности. При стандартном сроке кредита обязательства могут сохраняться 15-30 лет. За это время может измениться место работы, семейное положение, уровень дохода и планы на переезд.
Перед подписанием договора важно оценить не только размер ежемесячного платежа, но и совокупные расходы. К ним относятся коммунальные услуги, ремонт, страхование, налоги, содержание автомобиля и возможные затраты на аренду временного жилья во время ремонта.
Финансовые специалисты обычно рекомендуют сохранять резерв хотя бы на несколько месяцев платежей. Такая подушка помогает пережить потерю работы, болезнь или временное снижение дохода без просрочек по кредиту.
Как подготовиться к оформлению ипотеки
Молодому заемщику стоит заранее проверить кредитную историю и закрыть неиспользуемые кредитные карты. Даже небольшой доступный лимит может учитываться банком при расчете долговой нагрузки.
Полезно сравнить несколько предложений, обращая внимание не только на рекламную ставку, но и на полную стоимость кредита, обязательное страхование, комиссии и условия досрочного погашения. Разница в небольшую долю процентного пункта при длительном сроке может превратиться в значительную сумму.
Не менее важно определить, подходит ли конкретная квартира для долгосрочного проживания. При покупке новостройки необходимо учитывать срок сдачи, репутацию застройщика, качество проекта и расходы на отделку. На вторичном рынке следует проверить документы, историю перехода права собственности и наличие обременений.
Тенденция к росту доли женщин среди молодых ипотечных заемщиков показывает, что покупка недвижимости постепенно становится самостоятельным финансовым решением уже в начале взрослой жизни. Однако раннее оформление кредита требует взвешенного подхода: стабильного дохода, достаточного первоначального взноса, финансового резерва и четкого понимания будущих расходов.
